" EL RINCÓN DEL ASESOR DE MICROFINANZAS"

INTRODUCCIÓN  Las instituciones de microfinanzas como todas las instituciones deben realizar sus actividades siguiendo parámetros que le permitan reducir y mermar los distintos tipos de riesgos que trae consigo sus actividades,  es por ello que en este pequeño manual se pretende incidir en las principales mejores prácticas que deben asumir las instituciones de microfinanzas para gestionar de forma eficiente el riesgo crediticio.  El presente manual, se centrara en primera instancia en los problemas que generan riesgo crediticio, a partir de eso se van a desarrollar las soluciones para esos problemas, todas esas soluciones para reducir el riesgo, van a ser las ideas centrales del presente manual de mejores prácticas para una buenas gestión del riesgo.  La aplicación del manual buscara mejorar los procesos que generan riesgo crediticio, enfocándose en tres aspectos: el capital humano, gestión crediticia y gestión de cobranza, este manual pretende ser como un conj...

La morosidad en niveles superiores al permitido afecta la calidad crediticia porque incrementa la exigencia de provisiones que provocan disminución en la rentabilidad sin embargo el efecto de la morosidad va más allá de eso, por lo cual presentare las principales implicancias que se dan al tener fuera de control la tasa de morosidad:   Disminución de la rentabilidad de la cartera crediticia debido al incremento de exigencia de provisiones    Disminución de colocaciones debido a disposiciones de la Gerencia ,de que se debe bajar el ratio de morosidad   Coste de oportunidad del dinero : Supongamos el caso de que se otorgue un crédito de s/.3 000 a un plazo de 90 días , cliente no cumple con cancelar el crédito , después de 180 días se ha perdido toda la posibilidad de pago y al no tener bienes para iniciar proceso judicial ni garantes , el crédito es castigado , por lo que se provisiona al 100% ,es decir se pierde los s/.3 000 , a esto se le debe añadir el ...

El mundo de las microfinanzas es un mundo de mucho análisis y lucha por el logro de las metas, considero que los analistas de crédito, sectorista, asesores de negocios, ejecutivos de negocios como se les denomine, tienen un gran estrés producto de las metas que se les impone, es por ello que en el presente artículo, voy a mencionar lo que a criterio personal son las principales cualidades de un analista de crédito perfecto o que se acerque a ello.  En primer lugar un buen analista es un buen vendedor, recordemos que forma parte del trabajo la captación de clientes, para ello es necesario conocer bien los productos y servicios, saber comunicar, ser empático con los futuros clientes y actuales clientes, manejar adecuadamente las objeciones en el proceso de una venta, ser constante y no rendirse jamás.  Como segunda cualidad es saber obtener la información del cliente ser minucioso y detallista al momento de obtener la información, el proceso de evaluación del negocio y so...

Siempre recuerdo en las reuniones de trabajo, donde se veían temas de avances de metas y calidad de cartera, lo que decía el jefe, “no nos transformemos en meros tramitadores”, en aquel momento, creo que no se daba mucha importancia, creo que por el logro de las metas y ganar el ansiado bono por productividad, las evaluaciones tenían un alto grado de subjetividad, como se decía en ese tiempo “darle forma, hacer estados financieros con grandes bondades y flujos de caja positivos”, solo se cuadra a cifras, el análisis quedaba de lado, eso suele pasar en algún momento del trabajo de los analistas de créditos, las causas pueden ser creer que ya sabes todo, exceso de confianza en los clientes, aburrimiento por realizar las mismas actividades, querer crecer profesionalmente más rápido pues se sacan todas las operaciones por llegar a las metas , presión económicas externas como deudas, carga familiar que te llevan a subjetivizar tu trabajo por lograr bonificaciones, además puede que no gust...

En primer lugar definamos lo que indica la SBS por operación refinanciada de acuerdo a la “Resolución S.B.S.  Nº 11356 del 19 de noviembre del 2008, se considera como un crédito o financiamiento directo, cualquiera sea su modalidad, respecto del cual se producen variaciones de plazo y/o monto del contrato original que obedecen a dificultades en la capacidad de pago del deudor”, lo que no se debe perder de vista es el término dificultades en la capacidad de pago más no indica que se haya perdido la capacidad de pago , he visto durante toda mi vida profesional que se usa muchas veces el refinanciamiento a clientes que ya no contaban con capacidad de generar ingresos para asumir el pago del crédito , solo sacas el cliente de mora contables unos meses , claro el ratio de mora baja sin embargo es un ratio mentiroso y en el mediano plazo la calidad de cartera se merma  La evaluación y seguimiento de operaciones refinanciadas debe ser constante , el criterio para las ope...

En el año 2012 y 2013 se extendió la plaga de la roya amarilla que afectó severamente a los productores cafetaleros nacionales, como consecuencia de la plaga se perdieron amplios espacios de terrenos cafetaleros, adicional al ser el cultivo del café uno de los motores principales de las economías locales, afectó a otros sectores como servicios y transportes. Cabe indicar que los productores cafetaleros eran financiados principalmente por el Banco Agropecuario, Cajas Municipales, Cajas Rurales, etc , en aquel tiempo la cartera de financiamiento al cultivo del café incrementó debido a que en campañas anteriores el precio del quintal habría resultado bastante atractivo y los productores habían podido cancelar de forma óptima sus créditos. Cuando se empezó a dar la afección de la plaga a los cultivos del café, fue arrasador pues miles de hectáreas se perdieron, se evidenció un pobre manejo agronómico del cultivos, la mayoría de los productores afectados habían perdido la capacidad de pag...

De acuerdo a mi experiencia en actividad profesional como analista de créditos, me quedo claro muchos puntos a tomar en cuenta para poder tener éxito en la gestión de una cartera crediticia: 1. Establecimiento personal de la meta a conseguir en el mes : número de operaciones, número de clientes , incremento del saldo de la cartera ,normalización de la cartera , esta meta debe estar vinculada con la meta solicitada por la institución de micro finanzas 2. Planificación de actividades para conseguir las metas : promoción de clientes, visita a clientes de cartera para renovar financiamientos , visita a clientes en morosidad y otras actividades 3. Ser partícipe de los comités de créditos y sacar conclusiones importantes que enriquezcan y mejores tus labores 4. Capacitación constante en temas referentes a tu actividad como ventas , cobranza ,evaluación crediticia y riesgo crediticio 5. Mantener objetividad al momento de realizar la evaluación crediticia , eliminar las subjetividades c...