En primer lugar definamos lo que indica la
SBS por operación refinanciada de acuerdo a la “Resolución
S.B.S. Nº 11356 del 19 de noviembre del 2008, se considera como
un crédito o financiamiento directo, cualquiera sea su modalidad, respecto del
cual se producen variaciones de plazo y/o monto del contrato original que
obedecen a dificultades en la capacidad de pago del deudor”, lo que no se debe
perder de vista es el término dificultades en la capacidad de pago más no
indica que se haya perdido la capacidad de pago , he visto durante toda mi vida
profesional que se usa muchas veces el refinanciamiento a clientes que ya no
contaban con capacidad de generar ingresos para asumir el pago del crédito , solo sacas el cliente de mora contables unos meses , claro el ratio de mora
baja sin embargo es un ratio mentiroso y en el mediano plazo la calidad de
cartera se merma
La evaluación y seguimiento de operaciones refinanciadas debe
ser constante , el criterio para las operaciones que van a ser refinanciadas
deben tener el mismo rigor de las operaciones de créditos normales , inclusive
deben ir con mejoras en las garantías otorgadas y/o considerar un garante con
capacidad de pago demostrada .La casuística es muy contundente en el caso de
refinanciamientos a clientes que ya no contaban con capacidad de pago ,
considero importante antes de realizar el refinanciamiento , previo realizar compromisos de pagos de forma mensual donde se evidencia el compromiso de pago
del cliente.
La experiencia indica que es mejor un sinceramiento de la cartera
, ser muy crítico y asumir las consecuencias de una mala evaluación crediticia
,es también no refinanciar operaciones que no cumplan con las condiciones es
decir que aún mantienen la capacidad de pago , he visto casos donde después de
la evaluación su capacidad de pago no podía asumir la cuota del
refinanciamiento , en ese caso es preferible , solicitar al comité de créditos
o a la instancia correspondiente que los pagos se vayan a capital , si bien hay
que evaluar garantías y avales y/o garantes , me parece una medida acertada
dadas las circunstancias. A continuación resumo las principales ideas:
Características: De acuerdo a SBS
- Disminución de la capacidad de pago
- Variación de las condiciones de crédito : tasa
, plazo y monto
Aspectos
a tomar en cuenta
- Evaluación económica y financiera rigurosa
para refinanciar
- Previo a refinanciar considerar que cumpla con
compromisos de amortizaciones mensuales por 3 meses consecutivos
- Evaluar la mejora de garantías otorgadas para
el refinanciamiento
- Evaluar considerar un garante con capacidad de
pago y respaldo
- Seguimiento constante a las cuentas
refinanciadas , por lo menos una visita por mes
- No considerar al refinanciamiento como una
solución de muy corto plazo sino como herramienta adecuada para la
normalización de la cartera
- Clientes con capacidad de pago muy baja en
función a su obligación , gestionar amortizaciones que vayan a
capital o gestionar envió a área judicial según sea el caso
- Retroalimentación constante con casos de
morosidad en el comité de créditos
- Evaluar la tasa a considerar el
refinanciamiento , se recuerda que a mayor riesgo mayor tasa de interés
,por lo menos mantener la misma tasa de interés
- Asumir las consecuencias de una mala
evaluación crediticia indica no refinanciar cuando cliente no tiene
capacidad de pago, solo por mejorar tu ratio de mora
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