La morosidad en niveles superiores al permitido afecta la calidad crediticia porque incrementa la exigencia de provisiones que provocan disminución en la rentabilidad sin embargo el efecto de la morosidad va más allá de eso, por lo cual presentare las principales implicancias que se dan al tener fuera de control la tasa de morosidad:
Disminución de la rentabilidad de la cartera crediticia debido al incremento de exigencia de provisiones
Disminución de colocaciones debido a disposiciones de la Gerencia ,de que se debe bajar el ratio de morosidad
Coste de oportunidad del dinero : Supongamos el caso de que se otorgue un crédito de s/.3 000 a un plazo de 90 días , cliente no cumple con cancelar el crédito , después de 180 días se ha perdido toda la posibilidad de pago y al no tener bienes para iniciar proceso judicial ni garantes , el crédito es castigado , por lo que se provisiona al 100% ,es decir se pierde los s/.3 000 , a esto se le debe añadir el costo de oportunidad de poder entregado esos s/.3 000 a un cliente que haya podido cancelar la obligación ,al cual se le pudo otorgar ese crédito por 3 veces consecutivas ( s/.278 de intereses de un
crédito por 3 veces que es igual a s/.834) , en total se pierde s/.3 834
Coste de oportunidad del tiempo: En las actividades de cobranza se pierde un tiempo que puede ser aprovechado para la captación de clientes y para la evaluación y presentación de propuestas de créditos , si se trata de instituciones de microfinanzas , el analista de créditos debe realizar la cobranza en muchos casos hasta que se castigue , lo que genera que por un lapso de 6 meses se realicen por lo menos 24 visitas a ese cliente , ese tiempo también que toma esa actividad tiene como costo de oportunidad la cantidad de clientes no promocionados que han podido ser captados y evaluaciones crediticias que se realizan en sobretiempo que han podido ser atendidas por otras instituciones de microfinanzas
El tema de estrés , afecta negativamente en el rendimiento del analista y se provoca por la presión que ejercer los Jefes inmediatos y la Gerencia
Una de las principales problemas que afecta es la “Pérdida de confianza” del Jefe de Créditos , que considero un aspecto importantísimo en la actividades que realiza el analista de créditos , el hecho de que el analista sienta que ya no creen en su trabajo genera incomodidad , lo que puede generar desmotivación y desgano en la realización del trabajo
Pérdida de bonificaciones , genera desmotivación en el analista
Cambios de jefaturas y analistas , siempre se tiene que existir algún culpable en los problemas y eso se refleja en salidas de jefes y/o analistas
Casos extremo : Cierre de oficinas por llegar a un punto donde la rentabilidad de la oficina no alcanza para asumir los gastos de operatividad
Imagen distorsionada que en la institución se ofrecen créditos y después esas obligaciones no son canceladas y no sucede nada, pérdida de imagen reputacional
Como se mencionó en el desarrollo del artículo la morosidad genera varias implicancias que afectan el desenvolvimiento del trabajo, por lo que se recalca que una adecuada evaluación crediticia basada en políticas claras de mitigación de riesgo crediticio permitirá una cartera sana con indicadores sostenibles.
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