MICROFINANZAS Y BANCA TRADICIONAL EMPRESARIAL

 La banca tradicional es una banca con políticas de admisión de clientes restrictivas; mientras que las microfinanzas permiten la inclusión de actores económicos que desarrollan sus actividades en la informalidad y pequeños emprendedores que tributan bajo el Régimen Único Simplificado (RUS). Ante esto, indicaremos los aspectos más importantes que diferencian a ambas bancas:

• Las instituciones de microfinanzas tienen una política de admisión inclusiva, tomando en cuenta que pueden ser atendidos clientes informales.
• Las instituciones de microfinanzas financian oportunidades de mejora personal y de calidad de vida de personas vulnerables. En cambio, la banca tradicional financia, en su mayoría, objetivos empresariales.
• Las instituciones de microfinanzas te dan oportunidad de pagos flexibles, de acuerdo a la actividad económica del cliente. La banca tradicional, en cambio, no atiende algunas actividades económicas , por ejemplo BCP no atiende las actividades agropecuarias.
• Las instituciones de microfinanzas tienen un proceso crediticio más ágil y rápido (en un día se puede captar, evaluar y desembolsar un crédito). La política de la banca tradicional, en cambio, es más burocrática, siendo sus procesos más largos.
• Las instituciones de microfinanzas requieren labores participación en el campo (ir en busca de los clientes). Los procesos de la banca tradicional, en cambio, obligan a estar más tiempo en oficina.
• En la evaluación de los clientes de microfinanzas , en cuanto a los microcréditos  factor más influyente se vincula con las variables cualitativas ( solvencia moral) , en la banca tradicional se realiza mayor análisis cuantitativo (financiero y de variables cuantitativas que pueden afectar la capacidad de pago del cliente)
• Las instituciones de microfinanzas obligan al asesor a asistir técnicamente a los clientes, ya que estos clientes, en promedio, carecen de conocimientos básicos de finanzas. La banca tradicional, en cambio, obliga a capacitación y mayor especialización, ya que los clientes sí tienen mucho conocimiento de temas financieros.
• Las instituciones de microfinanzas permiten la inclusión financiera a través del acceso a financiamiento a través de productos que se adecuan a sus necesidades y actividades empresariales. La banca tradicional, en cambio, no lo permite  por sus políticas de admisión de clientes mucho más restrictivas.
• Debido al mayor riesgo asumido, las tasas que ofrecen las instituciones de microfinanzas son más elevadas que las que ofrece la banca tradicional , adicional que las fuentes de financiamiento del sector microfinanzas son principalmente los ahorristas.
• Las instituciones de microfinanzas presentan como principal fuente de ingresos son los intereses por los prestamos otorgados , la fuente de financiamiento son los ahorros y prestamos otorgados , en el mejor de las situaciones como  el caso de las instituciones de microfinanzas con mejores indicadores como la Caja Arequipa se puede financiar con emisión de bonos. La banca tradicional tiene diversificación de ingresos por diversos productos , además tiene fuentes de financiamiento más baratas.
• La banca tradicional utiliza más herramientas de la inteligencia de negocios a través de uso de credit scoring y buro , que les permite realizar una adecuada segmentación de los clientes que pueden ser sujetos de crédito , en el caso de las instituciones  de microfinanzas , el uso de estas herramientas aún es muy reducido.

Las microfinanzas representan una gran oportunidad de desarrollo al gran sector de empresarios informales del país, ya que, como se indicó anteriormente, los datos indican que este segmento mueve aproximadamente el 19% del total del PBI. La banca tradicional, en cambio, si bien no atiende a este sector directamente, a través de sus grupos económicos han adquirido empresas de microfinanzas, entendiendo que es un sector en constante crecimiento y con oportunidades de desarrollo.
Las microfinanzas, si bien son importantes para la economía, tienen su lado negativo y es que se relacionan mucho con la informalidad de los empresarios. Ejemplos de esta informalidad se traducen en que estos clientes no pagan al Estado sus tributos, y son un estímulo para la corrupción, como el caso de los mercados en La Victoria, en donde los comerciantes informales pagaban cupos para poder trabajar. Por ello, resulta importante que el Estado busque mecanismos de atracción hacia la formalidad, tema urgente que no ha podido ser atajado de la forma más adecuada. La formalidad resulta una variable que se vincula al riesgo de crédito , el fortalecimiento de capacidades empresariales y financieras en los micro empresarios permitiría reducir las tasas de interés en función a un menor nivel de riesgo.

Las microfinanzas y la banca tradicional financian segmentos diferenciados por el nivel de riesgo de crédito :

• Instituciones de Microfinanzas (Cajas Municipales ,Cajas Rurales , Edpymes y Cooperativas de Ahorro y Crédito)
• Mercado : Segmento de mayor riesgo 
• Tasa de interés : Más elevada (promedio crédito microempresa 45%)
• Fuentes de Financiamiento:
• Ahorristas ( tasa de interés pasiva alta en comparación con las que ofrece la banca tradicional)
• Fuentes de financiamiento ( más caras en comparación con el de la banca tradicional)
• Fuentes de ingreso:
• Principal fuente de ingreso: Intereses de productos activos ( prestamos)
• Banca Tradicional
• Mercado : Segmento de menor riesgo
• Tasa de interés : Baja (promedio a microempresas 30%)
• Fuentes de Financiamiento( acceso a modalidades de financiamiento  a costo bajo , las tasas de interés que ofrecen por productos pasivos (ahorros) es baja en comparación con lo que ofrece las instituciones de microfinanzas )
• Fuentes de ingreso:
• Además de los intereses por productos activos (intereses ),Presenta ingresos diversificados por varios servicios que brindan.

Es importante indicar que la Banca Tradicional no atendía el segmento que ahora es atendido por las instituciones de microfinanzas , ante la demanda no atendida surgen las instituciones de microfinanzas que generaron políticas y procesos de evaluación crediticia apropiados para este segmento , como consecuencia de ello , el segmento de la instituciones de microfinanzas tuvo crecimiento , lo que motivo a los grupos económicos vinculados a la banca tradicional diversificar con instituciones de microfinanzas , tal es el caso del Grupo Credicorp que adquirió Financiera Edyficar y Mibanco , para formar el nuevo Mibanco con mayor participación el segmento de microcréditos en el país o el grupo del Banco Continental que adquirió a Financiera Confianza.

El gran reto del Estado es encaminar el sector informal (principal nicho de mercado de las instituciones de microfinanzas) hacia la formalidad acompañado de fortalecimientos de capacidades empresariales y financieras , con el fin de poder de reducir el nivel de riesgo y poder atender a este segmento con tasas más competitivas.

Como se puede apreciar las instituciones de microfinanzas presentan debilidades vinculadas al nivel de riego por el sector que atienden sin embargo han desarrollado un modelo de negocio que les permite mantener niveles de indicadores adecuados de calidad crediticia dando énfasis en la gestión adecuada del riesgo de crédito.La coyuntura de la pandemia afirma todo lo indicado , siendo las instituciones de microfinanzas las de mayor afectación en cuanto a la cartera reprogramada y las implicancias de perdida o reducción de la capacidad de pago de estos clientes.Es por elllo oportuno el programa lanzada por el gobierno para capitalizar a estas instituciones. 

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