GESTION DE CARTERA DE CRÉDITOS EN MICROFINANZAS

En el tema del  manejo de las carteras de créditos  es usual la salida de analistas, traslado de analistas, promoción a jefaturas u otras áreas, etc. lo que origina que su cartera crediticia sea asumida por otro analista, adicional que la rotación de carteras se da como una práctica sana de gestión del riesgo de crédito.

En cuanto al criterio de manejo de cartera de créditos, los  se consideran 3 aspectos como son zonificación (ubicación geográfica), actividad económica, tipo de crédito (cartera minorista y no minorista):

• Zonificación: Es importante tener zonificada la cartera, de modo de tener presencia permanente en las zonas, cercanía con el cliente tanto para estrechar el vínculo comercial así como para poder trabajar el trabajo de normalización de pago. Se debe trabajar con número adecuado de clientes deberían estar como máximo 250 clientes
• Actividad Económica: Este caso en particular es para realizar análisis de rubros lo cuales implican un mayor riesgo de crédito, como es el caso del sector agropecuario, por lo que se requiere analistas que tengan amplio conocimiento del sector y/o formación en carreras afines con el sector a financiar
• Tipo de Créditos: El criterio para evaluar un crédito microempresa no es el mismo para evaluar un crédito de mediana empresa, la especialización que requiere un análisis de un crédito de mediana empresa indica el manejo de más variables de riesgo, por lo que requiere conocimiento de herramientas financieras, comerciales, contables, tributarias y económicas dentro de su evaluación

En el caso de los analistas de microfinanzas los aspectos a tomar en cuenta son la zonificación la actividad económica (analistas agropecuarios), en cuanto a la tipo de créditos al manejo básicamente una cartera minoristas, los créditos no minoristas deben ser evaluados por los analistas sénior o los que de mayor especialización, resulta muy recomendable manejar máximo 250 clientes por analista para poder  desarrollar de mejor manera su actividad y tener mejor control de la cartera

Entrando al caso del traslado de cartera crediticia a otro asesor es importante indicar aspectos que se deben toma

•    Identificar  los clientes en morosidad y realizar la visita
•   Identificar los clientes reprogramados y refinanciados  y realizar la visita
•   Realizar las visitas a clientes con solicitudes de créditos ,visitar todo
•  Programar el resto de visita a clientes en función a monto financiado ,se debe visitar todos los clientes de la cartera
• Informar sobre los principales alcances de las visitas ,y presentarlas en informe a tu jefe inmediatamente
•  Si bien muchos de los clientes son antiguos y con muy buen historial crediticio , nunca perder objetividad y realizar la evaluación de acuerdo a los criterios de gestión del riesgo adecuado ,tomar el tiempo necesario para una evaluación adecua
•   Referenciar adecuadamente a los clientes, fuentes internas de analistas y/o clientes cercanos, 
•  En caso presentar problemas vinculados a malas gestiones de créditos , presentar el informe y solicitar el apoyo al área de cobranza para poder tomar medidas conjuntas con el fin de normalizar dichas cuentas

Es importante en caso de que la cartera tenga demasiados problemas de pago por temas de una mala evaluación crediticia y/o temas de dolo , solicitar apoyo a la jefatura y poner en conocimiento al Órgano de Control Interno,Contraloria,Área de Riesgos ,con el fín de poder realizar las actividades de la mejor manera ,si bien cuando se asume una cartera crediticia ,se asume activos y pasivos de la misma , en el caso que los pasivos sean mayores ,lo justo es informar la causa de los indicadores negativos y que estos no están relacionados con tu gestión. Posterior a ello realizar un trabajo de normalización de la cartera, adicional de construir una cartera crediticia con un enfoque de riesgo crediticio que permita que los indicadores de rentabilidad mejoren.

Esto aplica también para el caso de rotación de carteras, es recomendable rotar las carteras cada 2 años.

 El caso de créditos no minoristas, especialmente de mediana empresa hacia adelante deben ser atendidos por los analistas con mayor especialización, y a su vez la institución debe capacitarlos constantemente en aspectos de la evaluación de estas propuestas, recordemos que las instituciones de microfinanzas se especializan en créditos minoristas por lo que es necesario fortalecer y capacitar al personal que atenderán los créditos no minoristas.

El caso de los jefes de créditos cumplen una función comercial (cumplimiento de meta de colocaciones), apoyo a la normalización (reducción del ratio de morosidad), de formación (conocimiento y practica compartida a análistas de créditos) y manejo del riesgo crediticio (buscar la calidad de cartera)  es importante el equilibrio entre lo comercial y el manejo del riesgo crediticio, llevara a una cartera crediticia saludable con indicadores rentables.