El negocio de las microfinanzas es importante para dar dinamismo a la economía peruana , recordemos que la actividad económica en el país en mayor porcentaje es de naturaleza informal , resaltando el importante aporte tanto de cooperativas de crédito,cajas municipales y cajas rurales para dar apoyo a los micro y pequeños empresarios que no pueden ser atendidos por los Bancos debido a su informalidad
Se resalta el importante aporte de estas empresas de microfinanzas con el fin de dar soporte y permitir dinamismo a los micro y pequeños empresarios , ya que no tienen acceso a financiamiento en los bancos , recordemos que la naturaleza de las entidades de microfinanzas es poder financiar principalmente a negocios que se manejan de manera informal o en la mínima formalidad por lo cual asumen un riesgo mayor a la de los bancos , los cuales son mas rígidos en cuanto a su criterio de admisión de clientes.
En el contexto que nos encontramos en la cual debido a un evento externo como es el caso de la pandemia del Coronavirus , a llevado a que el gobierno restringa las actividades en el país por 28 días , afectando las actividades de los empresarios que dependen del movimiento comercial diario para poder satisfacer sus necesidades básicas y adicional poder asumir pago de sus obligaciones financieras. Ante estos eventos ,la SBS ha dado la potestad a las empresas de microfinanzas de poder reprogramar las deudas .Los prestamistas solicitan la oportunidad de que no se puedan cancelar los intereses generados que se darán como consecuencia de la reprogramación ,solicitando una reprogramación con tasa del 0%.
Analicemos el efecto que trae primero en las entidades de microfinanzas , recordemos que los principales ingresos que se tienen son por el cobro de intereses por el prestamos de los créditos (tasa de interés activa) , el hecho de reprogramar sus créditos afecta su flujo de efectivo mensual, afectando severamente su estabilidad financiera,existe otro aspecto importante , si bien hay clientes que son afectados y no pueden cancelar la cuota y requieren la reprogramación ,existen clientes que pueden asumir el pago de las cuotas y debido podrian hacer una reprogramación innecesaria de su deuda( pérdida innecesaria de intereses que sosn ingresos para el banco ) ,tomando en cuenta que se daría esta reprogramación sin intereses.En este contexto de darse reprogramaciones con interés 0% ,se incrementa el riesgo financiero pues alteraría la estabilidad financiera de las entidades de microfinanzas , en especial de las pequeñas cooperativas de créditos ,cajas municipales y cajas rurales que experimentan problemas en los últimos años en sus indicadores de rentabilidad y calidad de la cartera.
Por otro lado están los clientes , que entienden como justicia el hecho de que no puedan asumir pago de intereses por circunstancias o factores externos ajenos al manejo de su negocio , adicional se recomienda que los clientes que tienen posibilidad de asumir el pago de su cuota la asuman , ser responsables con el manejo de una obligación , es importante , volviendo a resaltar que las entidades de microfinanzas colaboran con los micro y pequeños empresarios , dando oportunidad de crecimiento a este segmento.
El actor que torna mayor protagonismo es el Gobierno , debiendo asumir una posición que permita en primer lugar atender o no la demanda de los prestamistas afectados los cuales desean reprogramar sin intereses sus deudas , en caso se establezca la reprogramación a intereses 0% se debería apoyar a las entidades de microfinanzas través de la Sunat un mecanismo que le permita no asumir la pérdida por los intereses que se dejaran de percibir, ,en tercer lugar las entidades financieras con un conocimiento e identificación de los clientes afectados,para ello es necesario la evaluación de caso por caso y solo reprogramar los casos que han sido afectados,recordar que casos que han perdido capacidad de pago es preferible refinanciar o utilizar otro tipo de alternativas de normalización.
Recordemos que muchas de estas empresas de microfinanzas , no tiene la capacidad financiera para poder asumir una reducción drástica de sus ingresos de establecerse la medida , por lo que es necesario establecer que de permitir que se reprograme sin intereses ,el Estado debe apoyar a esas empresas pues se afectaría su capacidad financiera, resaltando que estas empresas financian el sector micro y pequeño empresario ,que no alcanzan a ser apoyado por el Estado, adicional posterior a la cuarentena va a ser necesario ,inyectar dinero en la economía para poder dinamizarla ,y en ese contexto la posibilidad de tener las instituciones de microfinanzas para poder atender a los micro y pequeños empresarios seria de gran utilidad.
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