- INDICADORES FINANCIEROS
La
evolución de las utilidades del 2009 al 2013 se muestra una tendencia de
disminución de las utilidades, sin embargo desde 2013 hasta 2016 se incrementa
de 20 m a 45 m, sin embargo al 2017 se redujo las utilidades a 21 m y en el
2018 llegaron a -45 m.
Patrimonio con tendencia positiva hasta 2017 y caída en el 2018
ROE con tendencia
a la baja hasta 2013 y con mejora hasta 2016, en 2017 y 2018 caída del
indicador
ROA ha
mantenido un comportamiento a la baja
2. CALIDAD CREDITICIA
El indicador de morosidad estable hasta 2016 , en 2017 y 2018 , indicador se elevó encima de los parámetros adecuados por encima del 15%
Fuente: Elaboración Propia con datos tomados de la
página web de la SBS
El
indicador ha ido a la baja, al cierre del 2018 la cobertura de las provisiones
sobre la cartera atrasada es del 97.55% es decir ya las provisiones no
cobertura el total de la cartera atrasada
Fuente: Elaboración Propia con datos tomados de la página web de la SBS
La cartera de alto riesgo con tendencia estable hasta 2016 , en el periodo del 2017 al 2018 se elevó el indicador afectando severamente la calidad crediticia
3. CARTERA CREDITICIA POR SITUACIÓN
La cartera crediticia ha mantenido tendencia positiva de crecimiento sin embargo del 2017 al 2018 ha tenido un retroceso
Existe mayor participación de créditos de largo plazo lo cual incrementa el riesgo crediticio
El indicador de
créditos de corto plazo tiene una tendencia hacia abajo , algo que llama la
atención pues por concepto de riesgo crediticio es preferible tener mayor
participación de cartera de corto plazo
El indicador de
créditos de largo plazo tiene una tendencia hacia arriba, algo que llama la
atención pues por concepto de riesgo crediticio es preferible tener mayor
participación de cartera de corto plazo y disminuir la participación en
créditos de largo plazo
Crecimiento en el periodo de la participación de la cartera reestructurada y refinanciada ,especial crecimiento desde 2016 al 2018
Crecimiento en el periodo de la participación de la cartera vencida ,especial crecimiento desde 2014 al 2018
Crecimiento en el periodo de la participación de la cartera judicial,especial crecimiento desde 2017 al 2018
4. CARTERA CREDITICIA POR TIPO DE CRÉDITO
Del periodo 2016
al 2018 se da un incremento sostenido de los créditos refinanciados y
reestructurados del tipo mediana empresa
Del periodo 2016
al 2018 se da un incremento sostenido de los créditos atrasados del tipo mediana
empresa
Se ha mantenido un
crecimiento moderado desde 2010 hasta 2014, sin embargo 2014 hasta 2018, el
incremento ha sido en mayor proporción de los créditos de pequeña empresa
reestructurados y refinanciados
Durante todo el periodo
crecimiento, se acentúa del periodo 2014
al 2018 de los créditos atrasados del tipo pequeña empresa
Del periodo 2012
al 2015 se da tendencia a la baja, del 2015 al 2017 se incrementó y al 2018
disminuyo los créditos microempresa reestructurados y refinanciados
Del periodo 2014
al 2018 se da un incremento sostenido de los créditos atrasados del tipo
microempresa
Del periodo 2015
al 2018 se da una tendencia de crecimiento
de los créditos reestructurados y refinanciados del tipo consumo
Del periodo 2014
al 2018 se da una tendencia de crecimiento
de los créditos atrasados del tipo consumo
Del periodo 2016
al 2018 se da una tendencia hacia de crecimiento de los créditos reestructurados
y refinanciados del tipo hipotecarios
Del periodo 2016
al 2018 se da una tendencia hacia arriba
de los créditos atrasados del
tipo hipotecarios
5.CONCLUSIONES
Al analizar los diversos tipos de créditos podemos identificar que el problema generalizado de la calidad crediticia que se refleja en el incremento de los créditos atrasados, reestructurados y refinanciados, por lo que es necesario revisar la política comercial y de riesgo crediticio , y a partir de ello poder plantear un programa de recuperación de calidad de la cartera que debería incluir estos aspectos:
- Establecer una política comercial que busque recuperar la rentabilidad de la cartera y que se reoriente a atender al sector micro y pequeña empresa
- Modificar las políticas y normativas crediticias
- Fortalecer el área de riesgo y seguimiento crediticio
- Revisión y mejora de los procesos crediticios
- Priorizar financiamiento de corto plazo , excesiva participación en créditos de largo plazo
- Priorizar créditos microempresa(por concepto de rentabilidad) ,reducir progresivamente la participación en créditos de mediana y pequeña empresa
- Implementar programas de formación de analistas de créditos
- Implementar programas de capacitación en cobranza
- Fortalecer el área de normalización de la institución
- Fortalecer el área legal para el caso de los procesos judiciales
El reto de la institución es grande por lo que las adecuadas decisiones permitirán mejorar en un mediano plazo la situación complicada que se encuentra debido a una política comercial muy fuerte pero con muy poco enfoque de manejo del riesgo crediticio
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