Cuando realizas el trabajo de análisis de una solicitud de crédito, la
primera que sale es de preguntar el objetivo del financiamiento es decir ¿Para
qué saca el crédito? Capital de trabajo o activo fijo .Cuando
hablamos de capital de trabajo, se trata de un financiamiento de corto plazo
cuyo plazo máximo es de 12 meses, el caso de activo fijo de acuerdo a la
inversión que realizara el plazo puede llegar a 60 meses, al ser un plazo mayor
se infiere que el riesgo es relativamente más alto de los créditos de activo
fijo, en mi vida profesional he visto y he sido participe de varios situaciones
que las detallo y que afectaron la calidad de la cartera crediticia en cuanto a
la decisión de financiar alguna de las dos alternativas:
- Financiamiento de capital de trabajo a más de 12 meses : Suele realizarse cuando la capacidad de pago es ajustada
- Financiamiento de capital de trabajo para actividades agropecuarias: Por las características de la actividad agropecuaria , debe ser evaluada y financiada bajo otros parámetros
- Financiamiento de capital de trabajo para realizar compra de activo fijo: El cliente no tiene muy claro el manejo de negocio y sacrifica su capital de trabajo para compra de un activo fijo para el negocio o en casos terrenos o inmuebles , en este caso el seguimiento es vital para poder identificar el problema y adoptar las medidas correctivas en función a su normatividad crediticia
- Financiamiento de activo fijo a 7 años : Suele realizarse cuando la capacidad de pago es ajustada
- Financiamiento de activo fijo a 7 años, de maquinaria depreciada: Cuando se compra maquinaria o vehículos de segundo uso depreciados, que en un corto plazo ocasionan mayores gastos en reparación
- Financiamiento de activo fijo a 7 años, de maquinaria depreciada o maquinaria cuyo tiempo de vida útil es menor al tiempo del crédito: El caso de maquinarias nuevas pero cuyo tiempo de vida es inferior al plazo del crédito
- Financiamiento de activo fijo para una actividad que no conoce el cliente: Es el caso de que pretendes incursionar a otra actividad , sin embargo no conoces bien la actividad y terminas por afectar tu capacidad de pago
- Financiamiento de activo fijo sin aporte del cliente: El aporte es importante al momento de evaluar un crédito de activo fijo, porque indica que como producto de su actividad ha generado excedentes.
- Financiamiento de activo fijo con intervención de más de una institución financiera : Cuando se trata de financiamiento de activo fijo , se solicita aporte a cliente , lo recomendable seria que el aporte sea mayor o igual al 30% del total de la inversión, lo importante es saber el origen de este aporte , pues cuando ha obtenido el financiamiento de otras instituciones financieras , nos podría indicar que cliente no ha tenido capacidad de ahorro a través de los excedentes ,y que la actividad solo le genera para cancelar su carga financiera y gastos de su unidad familiar, todo esto incrementa el riesgo de sobreendeudamiento
- Ventas simuladas de activo fijo: En el tema de activo fijo se debe identificar bien el vendedor del activo fijo, sea persona natural y jurídica, se han dado caso de ventas simuladas, estafas, etc.
- Financiamiento de activo fijo con abono a nombre del vendedor sea persona jurídica o natural: Importante en el caso de compra a persona natural el compromiso de venta notarial , en el caso de persona jurídica abono a su cuenta
- Financiamiento de activo fijo para la construcción de vivienda:Los financiamientos de activo fijo y capital de trabajo tienen influencia en los ingresos y las actividades de los negocios , sin embargo si se financia la construcción de una vivienda , excepto que sea para construir habitaciones para alquiler ,no tiene influencia en el negocio por lo que ese financiamiento no tiene recuperación , lo que genera que este gasto puede disminuir y afectar la capacidad del negocio , por lo que este tipo de crédito deber ser evaluado de forma especializada y bajo distintas condiciones
- Financiamiento de activo fijo no destinado a cliente sino a un tercero: El caso en que no se verifica la compra por parte del cliente del activo , el dinero es otorgado a un tercero quien compra el bien , lo que destaca la importancia de conocer al cliente y el seguimiento que se le debe dar
En este pequeño artículo se han mencionado aspectos a tomar en cuenta en
cuanto al otorgamiento de financiamiento en función a la experiencia en la
actividad de las micro finanzas