PROCESO CREDITICIO

Después de estar capacitándose un tiempo llego el momento que empieces tu trabajo como analista de créditos, el primer día del mes, ya tienes tu meta asignada, necesitas planificar tus actividades para lograr el objetivo al final de mes, la meta que te han asignado es formar cartera crediticia desde cero, para ello empecemos a planificar el trabajo:

Planificación de la promoción de créditos: Escoger los sectores productivo a ser visitados (comercio, transporte, servicios,agropecuario,etc) ,para luego realizar cronograma de promociones

• Promoción de Créditos : Es la parte donde tienes que demostrar tus habilidades de vendedor , para ello tienes que conocer bien los productos que vas a ofrecer , mostrar una comunicación efectiva donde puedas atraer al futuro cliente ,manejar adecuadamente las objeciones resaltando las ventajas de los productos

• Se solicitan datos de los promocionados, se filtran en central de riesgos, de acuerdo al resultado se continua con el proceso de venta hasta cerrar

• Cierre de venta: Después de haber convencido al futuro cliente se pasa al cierre de venta, la solicitud de la documentación de sustento, la firma de la solicitud de crédito con el monto solicitado por cliente y el destino del financiamiento

• Información de campo - Visita al negocio: Generalmente se hace a la par de la promoción de créditos, se le consulta al cliente sobre la experiencia en la actividad, datos más relevantes de sus ingresos y egresos del negocio, la estacionalidad de las ventas, los principales gastos del negocio, si mantiene deuda con otras iffis , se coteja información con otros clientes cercanos ,adicional información sobre los bienes que cuenta

• Información de campo - Visita a la vivienda: Se toman datos de la ubicación de la vivienda, además de obtener información de vecinos y cercanos sobre el comportamiento del futuro cliente, se verifica la carga familiar, se identifica personas allegadas que no hayan tenido problemas de pago con la institución o con otra institución financiera

• Evaluación Cuantitativa: Se genera el estado de situación y estado de resultados a partir de la información obtenida en campo, se realiza el flujo de caja en función a la solicitud de cliente, se establece la capacidad de pago y se decide el monto a financiar

• Evaluación Cualitativa: Se evalúa comportamiento de pagos en caso tuviera de la central de riesgos y las referencias obtenidas de personas alrededor del negocio como de su vivienda, información de redes sociales, google, comportamiento del pago de servicios básicos como luz y agua, así como que no esté en centrales de riesgos negativa como de lavado de activos y financiamiento del terrorismo

• Propuesta de financiamiento indica monto, plazo y destino del financiamiento resaltando como sustento los aspectos más importantes, como son experiencia en actividad, nivel de ventas, flujo de caja, comportamiento crediticio, patrimonio, etc

• Presentación de la propuesta al comité de créditos donde se puede tener los siguientes resultados de la evaluación: aprobación, desaprobación, replantear o reducción de financiamiento

• De acuerdo a lo decidido por el comité de crédito conversar con cliente y en caso sea positivo se procede al desembolso

• Planificación de Visitas Post Desembolso, verificando que se haya cumplido el objetivo del financiamiento

• Seguimiento continuo a los clientes de modo de poder utilizar instrumentos como la reprogramación o cambio de fecha de pago para poder evitar morosidad

Cada proceso es importante, se resalta que los procesos de promoción y visita de negocio y vivienda, mientras se obtenga mejor calidad de información, se tendrá más elementos que te permitan tomar una decisión acertada sobre el financiamiento a otorgar, por lo cual mientras seas más observador te permitirá obtener mejores elementos de juicio.

Se resalta que en los microcréditos, se le da mucha importancia a la solvencia moral (cliente quiere pagarte o su motivación a querer pagar) , mientras más información cualitativa se tenga del futuro cliente y su entorno permitirá tomar mejores decisiones